Долгое время ипотечное жильё было главным камнем преткновения для тех, кто рассматривал банкротство. Правило звучало жёстко: единственное жильё защищено законом, но эта защита не действует, если квартира в залоге у банка. То есть ипотечную квартиру продавали в первую очередь, даже если она у человека единственная.

Разберём, что изменилось и в каких случаях сегодня реально сохранить ипотечное жильё в процессе банкротства.

Почему раньше ипотечное жильё почти всегда теряли

Логика закона простая: ипотека это залог, а требования залогового кредитора имеют приоритет перед защитой единственного жилья. Пока сохраняется задолженность перед банком по ипотечному кредиту, банк вправе требовать реализации заложенного имущества независимо от того, единственное оно или нет.

Именно поэтому банкротство раньше почти автоматически означало потерю ипотечной квартиры, даже если у семьи не было другого жилья.

Что изменилось

Сейчас должник имеет возможность договориться с банком о продолжении выплат по ипотеке в рамках процедуры банкротства, если финансовое положение это позволяет. Речь идёт не об автоматической защите, а о механизме, при котором ипотечный кредит исключают из общей массы долгов, подлежащих списанию, и человек продолжает платить по графику отдельно от остальной процедуры.

Как это работает на практике? Должник подаёт заявление о сохранении ипотечного жилья и продолжении платежей по графику. Если банк соглашается и платежи действительно вносятся вовремя, квартиру не включают в конкурсную массу для реализации.

Важно! Это работает только при условии, что у должника есть реальная финансовая возможность продолжать платить по ипотеке отдельно от списываемых долгов. Если денег не хватает даже на ипотечный платёж, механизм не спасёт квартиру.

Когда ипотечное жильё сохранить не получится

Если платежи по ипотеке уже просрочены на момент начала процедуры, и у должника нет средств их погасить и продолжать вносить дальше, банк, скорее всего, будет настаивать на реализации залога. Также механизм не сработает, если суд сочтёт, что должник объективно не в состоянии тянуть ипотечные платежи параллельно с прохождением процедуры.

Что выбрать: сохранить ипотеку или включить её в общую процедуру

Это решение стоит принимать вместе с юристом, а не самостоятельно. Если ипотечный платёж посилен и жильё важно сохранить, есть смысл договариваться с банком. Если же ипотека сама по себе была одной из причин финансовых трудностей, иногда логичнее включить её в общую процедуру списания, даже ценой потери квартиры, чтобы полностью выйти из долговой нагрузки, а не продолжать тянуть непосильный платёж ещё годами.

Частые вопросы

Может ли банк отказать в сохранении ипотеки, даже если человек готов платить дальше? Да, окончательное решение остаётся за банком, закон не обязывает кредитора соглашаться на такую схему.

Что будет с созаёмщиком или поручителем по ипотеке при банкротстве заёмщика? Обязательства созаёмщика и поручителя сохраняются независимо от процедуры банкротства основного заёмщика, это отдельный юридический вопрос, который стоит разбирать индивидуально.

Можно ли взять новую ипотеку после банкротства? Формально да, при условии раскрытия банку факта банкротства, но решение остаётся за банком, и одобрение сразу после процедуры получить сложнее.

Вопрос сохранения ипотечного жилья при банкротстве требует индивидуального разбора: финансовое положение, сумма остатка по кредиту, готовность банка идти навстречу у каждого своя. На консультации в «Лайф Решение» разбираем именно вашу ситуацию и подсказываем наиболее выгодный путь. За 9 лет практики юристы компании провели порядка 1700 процедур, по решению судов списано свыше 5 млрд рублей долгов клиентов. Первая консультация бесплатна.

Материал носит информационный характер и не является гарантией определённого результата в конкретном деле.